В 2019 году каникулы действовали для тех, кто оформил ипотеку, но потерял часть доходов из-за пандемии. В 2020 г закон № 106-ФЗ от 20 апреля 2020 г., а также изменения в законе № 106-ФЗ позволили россиянам получить каникулы еще и на кредитки, потребительские и автокредиты. Какие послабления действуют в 2021 году, разбирались эксперты портала Выберу.ру.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это не уменьшение суммы долга или начисленных процентов. Они дают только временную отсрочку – позволяют заемщику в сложной финансовой ситуации какое-то время не платить банку. Оформить их могут физические лица, индивидуальные предприниматели и юрлица.

Важно! На весь период, пока действуют каникулы, проценты на сумму долга продолжают начисляться. По факту такая отсрочка увеличивает общую сумму выплаты и невыгодна для заемщика.

Максимальный период отсрочки обычно до 6 месяцев. На это время размер ежемесячных выплат уменьшается или они вовсе приостанавливаются.

В каком банке можно оформить

Законодательством заемщику не запрещено подавать заявление на кредитные каникулы вне зависимости от того, в каком банке он кредитовался. Но на практике банки часто отказывают клиентам.

Каждый случай рассматривается индивидуально. В кредитных программах некоторых банков изначально заложена возможность воспользоваться отсрочкой, обычно это сразу указано в договоре. Но даже если такого пункта нет, заёмщик может обратиться с заявлением на каникулы.

Условия для отсрочки

Действие государственных программ по предоставлению заемщикам кредитных каникул закончилось в сентябре 2020 года. Если клиент банка не успел подать заявление до 30 сентября, воспользоваться отсрочкой он не может.

Сейчас программа лояльности действует на таких условиях:

1. Даже если банк предоставляет кредитные каникулы, они редко длятся полгода, чаще от 1 до 3 месяцев. Сумма основной задолженности не уменьшается, проценты начисляются, но срок полного погашения отодвигается.
2. В некоторых банках можно пользоваться кредитными каникулами только один раз для одного кредита. Некоторые разрешают заемщикам использовать льготный период не чаще одного раза в год.
3. Ненадежным клиентам могут отказать в кредитных каникулах без объяснения причин. Отсрочку вряд ли дадут заемщику с плохой кредитной историей, нестабильным или недостаточным доходом.
4. Кроме полной, иногда банки предлагают частичную отсрочку. Это период, когда заемщик не вносит основной долг, но продолжает платить проценты, уменьшая размер ежемесячных выплат.

Ещё до оформления кредита нужно учитывать, предусмотрена ли по нему возможность отсрочки. Это позволит подстраховаться в случае тяжелой жизненной ситуации. Финансовый портал Выберу.ру облегчает поиск подходящих кредитных программ.

Как «уйти» на кредитные каникулы

Чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно:

1. Выяснить, есть ли в договоре пункт «кредитные каникулы». Если по конкретной программе они предусмотрены, шанс использовать льготный период намного выше.
2. Обратиться в банк по телефону или лично в офисе. Сотрудников нужно уведомить о том, что финансовое положение не позволяет погасить долг. Желательно подтвердить это документально, например, принести трудовую книжку с записью об увольнении, справку о длительной болезни и др.
3. Написать заявление, в нём указать свои данные, информацию по кредиту и причины, по которым нужна отсрочка.
4. Дождаться решения. Не каждый банк пойдет навстречу заемщику, более того, он может отказать и не объяснять причин. Законодательно за банками не закреплена обязанность предоставлять каникулы.

Кредитным каникулам есть альтернативы. Первая – реструктуризация. Она снижает долговую нагрузку на заемщика – условия кредитного договора меняются, например, уменьшается процентная ставка или сумма ежемесячного платежа. Вторая – рефинансирование. Это процедура объединения нескольких кредитов или перевода одного кредита в другой банк на более выгодных условиях. Например, клиент брал кредит под 10% годовых, но переводит остаток долга в другой банк по новой ставке 6%.

Если банк одобрит кредитные каникулы заемщику, стороны подписывают новый договор или дополнительное соглашение к первоначальному кредитному договору. В нём будет новый график платежей с другими суммами и датами погашения.

Читайте ещё:

Весенний паводок в Алтайском крае ожидается в конце марта

Виктор Томенко и Максим Решетников обсудили экономику Алтайского края

Десятки домов в центре Барнаула остались без воды из-за аварии